3 claves para renegociar tu hipoteca

Si eres de las personas que contrataron una hipoteca hace un tiempo, pero tu situación personal ha cambiado, quizás sea el momento de plantearte el renegociar tu hipoteca actual. Ahora bien, ¿Por dónde empezar? ¿A quien y dónde acudir?

No te agobies; si consideras que tu entidad financiera debería ofrecerte mejores condiciones, o incluso te planteas cambiar de entidad, lo más recomendable es contar con el apoyo de un mediador hipotecario. No obstante, en el post de hoy te compartimos 3 claves para renegociar tu hipoteca actual.

Clave 1. ¿Cuándo es conveniente renegociar tu hipoteca?

Empecemos por el principio; probablemente cuando firmaste tu hipoteca, se hizo por un plazo de entre 20 o 30 años. En ese momento, sus condiciones fueron fijadas en base al salario de entonces y a la solvencia económica de la que disponía (ahorros, fuente de ingresos secundario, estabilidad laboral, etc).

No obstante, es bastante habitual que transcurridos unos años la situación personal y/o laboral haya cambiado y las condiciones pactadas ya no sean tan favorables o, simplemente, disponias de un interés variable y de buenas a primeras te has «encontrado» con una subida un tanto desagradable. Si este es tu caso, podría ser el momento idóneo para plantearte una revisión de hipoteca.

Clave 2: ¿Cómo renegociar tu hipoteca?

Dentro del mercado hipotecario y financiero, existen tres tipos de operaciones que permiten modificar las condiciones de una hipoteca ya firmada, son:

Novación de hipoteca
Subrogación acreedora de tu hipoteca
Cancelación de la hipoteca actual y contratación de una nueva

1. Novación de hipoteca

Esta opción implica la revisión de las condiciones de la hipoteca actual con la entidad financiera con la que tenemos contratada la hipoteca, con el objetivo de obtener mejores condiciones o alguna ventaja con respecto a la existente. En otras palabras,

Una novación de hipoteca se suele realizar para mejorar o adaptar las condiciones del contrato a las circunstancias actuales del titular o titulares.

Algunas de los aspectos del préstamo hipotecario que se pueden re-negociar pueden son:

Tipo de interés. Se puede negociar una bajada de tipo o un cambio de interés de variable a fijo o viceversa
Plazo de amortización. Podemos ampliar o recortar el tiempo de duración de la hipoteca.
Ampliación o reducción de la cantidad de dinero prestado
Se pueden cambiar alguno de los titulares o añadir o quitar alguno de avalistas.

Se podrán renegociar cualquiera de estos aspectos y la entidad financiera puede aceptar varios o sólo uno de ellos.

En el caso que la entidad financiera apruebe el cambio de condiciones de la hipoteca, deberá firmarse un documento público ante notario que acredite el acuerdo e inscribirla en el Registro de la Propiedad (esto es importante).

Como señala la ley reguladora de los contratos de crédito hipotecario , para poder realizar una novación de hipoteca, deberán haber transcurrido al menos tres años desde la firma de la hipoteca y estar al corriente de los pagos.

2. Subrogación de hipoteca

Una subrogación de hipoteca significa cambiar la hipoteca a otra entidad financiera con el objetivo de mejorar las condiciones del préstamo hipotecario.

Sin necesidad de cambiar de hipoteca, mediante la subrogación se puede conseguir una rebaja de tipo de interés, cambiar de variable a fijo o viceversa, eliminar comisiones, productos vinculados o modificar el plazo.

A diferencia de la novación, una subrogación de hipoteca no permite modificar el capital del préstamo ni añadir o eliminar titulares o avalistas.

Durante la vigencia del préstamo hipotecario, en cualquier momento podemos cambiarlo de entidad financiera.

La entidad actual, puede igualar o mejorar ofertas de otras entidades. Es más, es posible que en cuanto se le notifique que se está pensando en realizar una subrogación de hipoteca, haga una contraoferta que las iguale o mejore.

3. Cancelación de la hipoteca actual y contratación de una nueva

Si ninguna de las opciones anteriores se adecua a tus necesidades, otra de las opciones para obtener unas mejores condiciones en un préstamo hipotecario, puede ser la cancelación de la hipoteca ya firmada para contratar una nueva.

Sin embargo, debes valorar que antes de cancelar la hipoteca actual, será necesario obtener ofertas de otras entidades financieras para escoger la que mejor se adapte a tu perfil económico.

Una vez obtenida la oferta que más te convence y que mejora las condiciones de la hipoteca vigente, la entidad con la que tienes contratada la hipoteca podrá realizar una contraoferta.

En este momento tu podrás decidir si la aceptas o bien cambias de entidad financiera.

Clave 3. Cuales son los gastos de renegociar tu hipoteca

Realizar cualquier cambio en tu hipoteca, así como una revisión de la misma con tu entidad financiera tiene gastos asociados. Así mismo, sea cual sea el tipo de operación por la cual se realice una re-negociación de hipoteca, se deberá estar al corriente del pago de las cuotas y que hayan pasado alrededor de tres años desde que se firmó la hipoteca vigente.

En cuanto al importe de los gastos asociadosy quien los paga, tanto la novación, la subrogación o la cancelación de una hipoteca implican una serie de gastos, que se reparten entre el cliente y el banco. Estos gastos suelen incluir comisión de subrogación o compensación por reembolso anticipado o amortización anticipada, tasaciones, nota simple, escrituras, gastos de notaría e Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), entre otros.

Por este motivo, hacer las cuentas debidamente y contar con la asesoría de un mediador hipotecario te puede suponer un ahorro de tiempo y dinero importantes.

Un mediador hipotecario solicitará diferentes ofertas y un desglose de todos los gastos asociados para estudiar si a largo plazo podemos amortizarlos, gracias a la mejora de las condiciones del préstamo hipotecario.

En ese artículo te explicamos cómo trabaja un mediador hipotecario.