El plazo de una hipoteca se refiere al tiempo que se tardará en devolver el dinero prestado y los intereses a la entidad financiera y ésta es una de las dudas más habituales de las personas que desean comprar una vivienda.
Hemos de tener en cuenta que el Banco de España recomienda un plazo máximo de 30 años, aunque hay entidades que ofrecen hasta 40 años.
En el caso de tratarse de una hipoteca para una segunda residencia el plazo máximo es de 25 años.
Esta recomendación no significa estar obligados a contratar una hipoteca a 30 años, ya que quizás conviene otro plazo, en función de los ingresos, la edad y la capacidad de ahorro de cada persona.
¿Conviene contratar una hipoteca con el plazo máximo?
La hipoteca es el préstamo que más influencia tiene sobre la vida financiera de una persona por lo que conviene estudiar muy bien las diferentes ofertas y el plazo de amortización.
Elegir una hipoteca en el plazo máximo significa que las cuotas mensuales serán más bajas pero los intereses al final del plazo serán más altos.
Además, cuanto más largo sea el plazo, más posibilidades hay de que se produzcan cambios en las circunstancias personales o posibles variaciones del tipo de interés.
Por supuesto, si en el momento de pedir la hipoteca no existen unos ingresos altos y estables, lo mejor es contratar una hipoteca a plazo más largo que permita pagar una cuota más baja.
En lo que se refiere a la edad, en este artículo hablamos sobre la edad máxima para pedir una hipoteca.
¿Cómo sé qué plazo me conviene?
La duración de la hipoteca la determinará la entidad financiera en función de la cantidad de dinero y el perfil de la persona solicitante.
Los expertos señalan que la cantidad de dinero que se vaya a destinar al pago de las cuotas de la hipoteca no sea más del 30% de los ingresos mensuales y que al acabar de pagarla no se tengan más de 75 años.
Así pues, se trata de encontrar el equilibrio entre pagar una cuota que no nos ahogue y, para ahorrarnos intereses, que el plazo sea el más corto posible.
Si a lo largo del a vida de la hipoteca se ha podido ahorrar o tenido un ingreso extra, existe también la posibilidad de realizar amortizaciones anticipadas, aunque se debe negociar a la firma del contrato ya que algunas entidades cobran una comisión.
Tal y como señalan los datos del Instituto Nacional de Estadística, en España el plazo medio de las hipotecas es de 25 años.
El sistema de amortización de la hipoteca
Para devolver el préstamo hipotecario se debe establecer el sistema de amortización, que es el sistema de pagos de las cuotas.
Generalmente, en España se utiliza el sistema de amortización francés, que consiste en que la hipoteca tiene la misma cuota cada mes, aunque al principio del préstamo se pagan más intereses y menos capital y es hacia el final cuando se abona el dinero prestado.
Es decir, la cuota de la hipoteca tiene dos componentes: la parte que amortiza el dinero prestado y la parte que corresponde a los intereses pactados con la entidad financiera.
Que la cuota sea la misma cada mes no quiere decir que no vaya a variar.
Sólo las hipotecas a tipo fijo mantienen el interés de forma estable. Las hipotecas de tipo variable están vinculadas al Euríbor, así que cuando su valor cambia, las cuotas también.
Antes de firmar la hipoteca, es importante comparar ofertas y contar con la asesoría de un experto de confianza.
El mediador hipotecario te aconsejará, negociará con las entidades financieras y estudiará las diferentes ofertas para encontrar la hipoteca que se ajuste a las necesidades particulares de cada persona.
En credipiso te resolvemos cualquier duda referente a la compra de tu vivienda con hipoteca y te acompañamos durante el proceso de contratación.
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